QUICPay（クイックペイ）の決済が遅い理由。紐づけているカードに依存するのでKyashは時間が掛かる

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キャッシュレス決済をいろいろと試してきて、現在はKyashをメインに利用しているのだが、決済に時間が掛かるのが気になっている。

Kyashをどうやって使っているかというと・・・

クレジットカードでオートチャージ設定したKyashのプリペイドカードをGooglePayに登録してQUICPayとして支払っている。

？？？

ちょっと何言っているかわからないかもしれない。

こういうのがキャッシュレスが進まない原因のひとつだとは思う。もっと丁寧に説明しないと。

こんな感じだろうか。

KyashとかGoogleの話はさておき、表向きにはQUICPayを使っていることになる。

で、このQUICPayで支払いをするともの凄く時間がかかるのだ。店舗にもよるが速くても5秒、遅いと10秒以上待たされる。1分近く待つといった声もネット上では見かける。

なんでこんなに時間が掛かるのだろうとネットでも調べてみたのだが、遅いと感じている人は多々いるものの、一方では速いと言っている人もいる。ハッキリとした答えはよくわからない。

モヤモヤが取れないのでちょっとしくみを理解して整理してみた。結論だけ言えばタイトルの通り「紐づけているカードに依存する」になる。つまり遅いのには理由があるのだ。

自分の場合、初めて使ったQUICPayは冒頭で書いたオートチャージ設定したKyashを紐づけたもので、これが遅い遅いと感じていた。

結果的に「QUICPay = 遅い」という先入観が出来上がってしまったわけだ。

ただよくよく考えれば、常時こんな遅いものが普及するわけない。ということで、以下のパターンで支払いをしてみて決済のスピードを比較してみた。

GooglePayに登録したカードをQUICPayのメインカードとして設定し、同一店舗のレジでQUICPay決済する。

#	登録カード名	カード種別	設定内容	結果
1	Kyashリアルカード	プリペイド	オートチャージ設定あり Kyash残高0円	約5秒
2	Kyashリアルカード	プリペイド	オートチャージ設定なし購入金額 <= Kyash残高	約5秒 (#1より若干速いか？)
3	LINE Pay カード	プリペイド	オートチャージ設定なし購入金額 <= LINEPay残高	約3秒
4	JCB CARD W	クレジット	特になし	1秒以内

なんだ、クレジットカードなら速いじゃない。

つまり遅いのはQUICPay自体の問題ではないということだ。

プリペイドカード（デビットカード含む）は遅い、クレジットカードだと速い。じゃあ裏の仕組みはどうなっているのか、それぞれの手順を列挙してみる。

QUICPayはスマホ内部に与信枠（何円まで使ってよいか）の情報を持っている
QUICPayはスマホ内部に累積利用金額（今まで何円使ったか）の情報を持っている
決済時に「購入金額 + 累積利用金額 <= 与信枠」であればその場で取引が完結する
決済時に「購入金額 + 累積利用金額 > 与信枠」であればカード会社へ与信枠の更新を依頼する
→スマホ内部の与信枠を更新、および累積利用金額を0円にリセットする

※説明のためQUICPayに特化して書いているが、ICチップ付きのクレジットカードも仕組みは同じ。
「QUICPayはスマホ内部に残高の情報を持っていない」 = 「クレジットカードはICチップに残高の情報を持っていない」

要は、QUICPayは残高の情報を持っていないので、店舗の端末からカード会社に残高を確認するための通信が発生する。これに時間がかかる。

ただし、クレジットカードの場合は与信枠の範囲内であればカード会社への通信が発生しない。だから速い。与信枠を使い切ったタイミングでは時間がかかる。

また通信速度はカード会社によって異なる。前述の比較だと#2と#3に時間差があるのは店舗から通信している先がKyashとLINEで異なるからだ。通信速度はさまざまな要因で変化するので、店舗側が原因の可能性もある。とはいえ総合的に見てもKyashは特に遅いと言わざるを得ない。